Все об ОСАГО

Все об ОСАГО

 Смысл полиса ОСАГО заключается в том, чтобы гарантировать владельцу пострадавшего в аварии автомобиля получение компенсации на ремонт. То есть «автогражданка», образно выражаясь, страхует не ваш автомобиль, а машину «того парня», который едет перед вами. И в которого вы можете врезаться, если вовремя не затормозите. С другой стороны, и вы тоже находитесь под защитой полиса ОСАГО — если кто-то помнет вашу машину, то вам не нужно будет «выбивать» деньги с виновника (правда, придется столкнуться со страховой компанией, но это уже другая история). Кроме того, благодаря полису ОСАГО можно получить деньги не только на ремонт автомобиля, но и компенсацию за лечение, возможную потерю заработка в случае травм и так далее.

Все об ОСАГО

 

ОСАГО: зачем и сколько
Смысл полиса ОСАГО заключается в том, чтобы гарантировать владельцу пострадавшего в аварии автомобиля получение компенсации на ремонт. То есть «автогражданка», образно выражаясь, страхует не ваш автомобиль, а машину «того парня», который едет перед вами. И в которого вы можете врезаться, если вовремя не затормозите. С другой стороны, и вы тоже находитесь под защитой полиса ОСАГО — если кто-то помнет вашу машину, то вам не нужно будет «выбивать» деньги с виновника (правда, придется столкнуться со страховой компанией, но это уже другая история). Кроме того, благодаря полису ОСАГО можно получить деньги не только на ремонт автомобиля, но и компенсацию за лечение, возможную потерю заработка в случае травм и так далее.
Правда, сумма компенсации ограничена.
По имуществу:

  • При наличии только одного «потерпевшего автомобиля» — 120 000 рублей;
  • При наличии двух и более автомобилей — не более 160 000 рублей (на все машины).

По жизни и здоровью — не более 160 000 рублей каждому пострадавшему.
При этом нужно учитывать — сумма компенсации не может превышать 400 тысяч рублей.

Представители страховых компаний уверяют, что в подавляющем большинстве случаев суммы компенсации достаточно для восстановления пострадавшего в ДТП автомобиля. Однако нужно понимать — при нынешнем уровне цен 120 тысяч может не хватить на ремонт иномарки (в этом случае водитель поврежденной машины может подать в суд на виновника ДТП с требованием выплаты полной стоимости ремонта). Если вы хотите себя обезопасить от подобной ситуации, то рекомендуем приобрести еще и полис ДСАГО.
 
ДСАГО (Добровольное страхование ответственности)
ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности. Этот тип полиса не является обязательным, однако практически все страховые компании предлагают подобный продукт. Его смысл заключается в том, что при аварии страховая компания несет ответственность перед пострадавшим в ДТП даже в том случае, если суммы компенсации по полису ОСАГО недостаточно для ремонта машины. По большому счету, это тоже ОСАГО, только с гораздо большим уровнем защиты.
Еще раз отметим — по полису ДСАГО вы не можете получить компенсацию на ремонт своего автомобиля. ДСАГО предполагает оплату расходов на ремонт чужого транспортного средства или иного имущества, которое вы повредили, а также расходов за причиненный вред жизни или здоровью потерпевших.
Стоимость полиса ДСАГО может отличаться в зависимости от страховой компании. Но в среднем речь идет о следующих цифрах:

  • ДСАГО на сумму до 300 000 рублей — 500-750 рублей;
  • до 500 000 рублей — 800-1100 рублей;
  • до 1 млн — 1100-1300 рублей;
  • до 3 млн — 1600-3000 руб.
Сколько стоит ОСАГО
Базовая ставка ОСАГО сейчас составляет 1980 рублей, однако на итоговую стоимость полиса огромное влияние оказывают повышающие или понижающие коэффициенты. Цена ОСАГО зависит от: мощности автомобиля и его типа (легковые машины, грузовики и так далее), территории проживания владельца ТС, возраста водителя и его стажа, аварийности за предыдущие годы.
Например, если в полис вписан хотя бы один водитель младше 22 лет и со стажем менее трех лет, то в этом случае базовый тариф нужно сразу же умножать на 1,8. Мощность двигателя вашего автомобиля свыше 150 л.с.? Коэффициент будет 1,6. А если вы прописаны в Москве, то стоимость страховки нужно вообще умножать на 2.
Большое влияние на стоимость полиса оказывает и то, как часто человек попадает в аварии. Каждый водитель, который впервые покупает полис, получает класс «3» (коэффициент, влияющий на цену полиса равен «1»). Но если вы не попадаете в ДТП несколько лет, то ваш класс растет. Самый высший класс имеет индекс «13» — если вы его заслужите, то стоимость полиса будет снижена на 50%!
В итоге молодой житель столицы, который только что получил права и купил себе машину с мотором мощностью более 150 л.с., заплатит за годовой полис ОСАГО 11 404,80 руб. А опытный водитель микролитражки с мотором мощностью от 50 до 70 л.с. из Великого Новгорода, который на протяжении последних десяти лет не попадал в аварии, отдаст всего 1673,10 руб.


Инструкция: как оформить бланк ОСАГО при ДТП
Приводим методические указания по оформлению ДТП, которые написаны Российским Союзом Автостраховщиков (РСА). При аварии настоятельно рекомендуем следовать именно этой инструкции.
Общие указания по заполнению Извещения о ДТП
При заключении договора ОСАГО автовладельцам выдается по два комплекта бланков, каждый из которых состоит из двух скрепленных двусторонних бланков Извещений о ДТП. Если по каким-либо причинам у Вас отсутствует чистый бланк Извещения о ДТП, обратитесь к своему страховщику за его получением и храните его в своей машине.
Приступая к заполнению, обратите внимание, что Извещение о ДТП состоит из лицевой (самокопирующейся) части и оборотной стороны. При этом вся внесенная Вами информация на верхней (лицевой) части Извещения о ДТП должна четко отпечатываться на нижнем листке. Поэтому рекомендуем использовать шариковую ручку, поскольку записи, сделанные гелевой ручкой или чернилами, легко размажутся при попадании влаги, а нанесенные карандашом пометки легко стереть или подделать.
Законодательство предусматривает, что водители двух транспортных средств, причастных к ДТП, заполняют один бланк Извещения о ДТП. При этом и лицевая, и оборотная стороны Извещения о ДТП должны быть заполнены. Кроме того, не имеет значения, кто из участников ДТП предоставит комплект бланков Извещения о ДТП.
Вы должны заполнить лицевую часть Извещения о ДТП совместно с другим водителем-участником ДТП на месте происшествия. При заполнении каждый из водителей выбирает любую из колонок («А» или «В») и вносит информацию по своему ТС именно в свою колонку.
Лицевая часть Извещения о ДТП содержит поля и графы, в которых указываются место, дата, время ДТП, сведения об участниках дорожно-транспортного происшествия, о свидетелях, о страховщиках, о характере и перечне видимых поврежденных деталей и элементов, обстоятельствах ДТП и другая необходимая информация.
Будьте особо внимательны при заполнении п. 14 Извещения о ДТП. В данном разделе указываются характер и перечень всех видимых повреждений деталей и элементов транспортного средства, полученных в результате произошедшего ДТП. Постарайтесь описать их максимально точно и кратко. При этом проследите, чтобы другие водители не добавили в указанный пункт иных, не относящихся к данному ДТП повреждений деталей и элементов. При указании характера повреждений автомобиля, в зависимости от степени повреждения, выберите одно из: царапина, вмятина (деформация), разрыв (трещина).
Невидимые (скрытые) повреждения будут выявлены и описаны при осмотре Вашего транспортного средства экспертами.
В пункте 16 водителями ТС на соответствующей стороне Извещения о ДТП отмечаются обстоятельства ДТП, а в клетках укрупненного формата, расположенных внизу, заполняется итоговое количество отмеченных подпунктов. Кроме того, необходимо правильно отразить маневры Вашего транспортного средства, учитывая, что:
— стоянка — это не остановка. Если Ваш автомобиль остановился, например, на красный сигнал светофора, ошибочно отмечать позицию 1 «На стоянке». В данном случае необходимо отметить позицию 22 «Остановился (стоял) на запрещающий сигнал светофора»;
— если одно транспортное средство обгоняло другое, перестраиваясь с одной полосы на другую, нужно отметить поз. 12 «Менял полосу» и поз. 13 «Обгонял».
В пункте 17 составляется схема ДТП. На схеме обозначаются контуры проезжей части с указанием названий улиц (дорог и т.д.), а также направление движения, конечное положение ТС «А» и ТС «В», дорожные знаки, указатели, светофоры, дорожная разметка, предметы, которые имеют отношение к данному ДТП.
В пункте 15 «Замечания» при необходимости Вы можете дополнительно привести сведения о том, что не указано в пункте 16 «Обстоятельства ДТП».
При этом в подтверждение достоверности изложенной на лицевой стороне Извещения о ДТП информации и соответствие схемы ДТП реальной ситуации водителями ТС «А» и ТС «В» проставляются подписи в пункте 18.
После заполнения лицевой стороны участники ДТП отделяют и подписывают листки. Важно проследить, чтобы каждый водитель подписал оба листа Извещения о ДТП с лицевой стороны, а не только экземпляр, который остается у него.
Затем участники ДТП приступают к заполнению оборотной стороны Извещения о ДТП, которую каждый водитель оформляет самостоятельно. Оборотная сторона Извещения о ДТП содержит поля и графы, в которых указываются дополнительные сведения о ДТП и транспортных средствах.
В случае если на оборотной стороне Извещения о ДТП Вам не хватает места, чтобы изложить всю информацию, сделайте необходимые дополнения на чистом листе бумаги, приложив его к основному бланку. При этом на основном бланке Извещения следует сделать отметку «с приложением», а также не забыть указать, к чему это приложение и кем оно составлено.
Кроме того, в случае если Ваш автомобиль оборудован системой видеорегистрации, рекомендуем Вам сделать об этом соответствующие пометки в пункте 7 оборотной стороны Извещения о ДТП, и при возможности предоставить данную видеозапись в страховую компанию в качестве дополнительного доказательства факта и обстоятельств ДТП.
Имейте в виду, что если в Извещении о ДТП Вы не указали какие-либо сведения или записи внесены неразборчиво, страховщик будет вынужден сам собирать недостающие данные. А это, в свою очередь, может повлияет как на срок осуществления выплаты по договору страхования, так и на возможность признания заявленного Вами случая страховым событием. Поэтому извещение следует заполнять четким почерком, желательно печатными буквами и без ошибок. Нужные ячейки лучше отмечать кре¬стиком или галочкой. В графах, в которых отсутствуют какие-либо сведения, целесообразно нарисовать длинный прочерк, либо большую букву Z, или запи-сать «нет…(свидетелей, замечаний, примечаний и т.д.)».
Если бланк извещения порван, испорчен или трудно читаем, его нужно переписать.
Внимание! После подписания и разъединения бланков не допускается никаких изменений, исправлений или дополнений.

 ОСАГО без ГИБДД
Российское законодательство позволяет оформлять аварии без вызова сотрудников ГИБДД. Однако прежде чем воспользоваться этой возможностью, нужно понять, что произошедшее ДТП соответствует всем без исключения указанным ниже пунктам:
не был причинен вред здоровью участников ДТП (включая пассажиров и пешеходов);
в ДТП участвовало два транспортных средства (при этом важный нюанс — автомобиль с прицепом рассматривается как два отдельных транспортных средства, и если в аварию попала такая машина, то воспользоваться упрощенной схемой оформления нельзя);
оба водителя имеют действующие полисы ОСАГО (проверьте, чтобы второй участник ДТП был вписан в полис);
все обстоятельства аварии, ее характер, перечень повреждений, степень вины и так далее не вызывают разногласий у двух участников аварии (если есть хоть малейшие споры, то придется вызвать сотрудников ГИБДД). Отсутствие разногласий подтверждается подписями двух водителей — участников ДТП в извещении о ДТП;
размер ущерба, причиненного пострадавшему автомобилю, не превышает 25 тысяч рублей.
Последний пункт вызывает больше всего споров. Ведь оценить «на глазок» сумму ремонта во многих случаях крайне сложно. Именно поэтому эксперты рекомендуют пользоваться упрощенным урегулированием, лишь если речь идет о минимальных повреждениях бампера или о разбитой фаре. Если вы являетесь виновником аварии, то знайте — потерпевшая сторона может позднее потребовать с вас компенсации, если ремонт будет стоить больше 25 000 рублей!
ВАЖНО: если не соблюдается хотя бы одно условие, то вам необходимо вызвать сотрудников ГИБДД на место происшествия.
Кроме того, помните — если у вас (или у второго участника ДТП) оформлен полис КАСКО, а правила страховой компании не предусматривают выплату компенсации без справок из ГИБДД, то вам все же придется вызвать на место аварии представителей автоинспекции.

Прямое возмещение убытков по ОСАГО
Изначально правила ОСАГО предполагали, что после ДТП владелец пострадавшего автомобиля должен обращаться в страховую компанию виновника аварии, что было далеко не всегда удобным. Однако сейчас действует схема «прямого урегулирования» — при аварии вы можете обратиться в «свою» страховую компанию. Правда, для этого нужно выполнение двух условий:

  • в результате ДТП причинен вред только имуществу;
  • в ДТП участвовало не более двух транспортных средств (причем на оба автомобиля есть действующие полисы ОСАГО). Автомобиль с прицепом рассматривается как два транспортных средства, поэтому если он является участником аварии, то воспользоваться системой прямого урегулирования не получится.

Штраф за отсутствие полиса ОСАГО
Управлять автомобилем без полиса ОСАГО в России запрещено. Согласно ст. 12.37 ч.2 КоАП, езда на машине без «автогражданки» карается штрафом на сумму 500-800 рублей. И, самое главное, за это нарушение с машины снимают регистрационные знаки (разрешается движение ТС к месту устранения причины запрещения эксплуатации ТС, но не более чем в течение суток с момента запрещения эксплуатации ТС). Снимают номера и в том случае, если ОСАГО есть, но сидящий за рулем водитель не вписан в полис (плюс штраф 500 рублей).
Эксплуатировать машину без полиса ОСАГО в России можно лишь в одном случае — после покупки транспортного средства водителю дается 5 суток на то, чтобы он поставил автомобиль на учет (при получении номеров от водителя потребуют показать полис ОСАГО). Правда, по нормам ОСАГО, после приобретения автомобиля вы можете ездить без полиса 10 суток (то есть в период 6-10 дней после покупки вас уже могут оштрафовать по статье12.1 ч.1- управление ТС, не зарегистрированным в установленном порядке, — на 500-800 рублей).
Кроме того, при отсутствии действующего полиса ОСАГО в случае ДТП, страховая компания предъявит вам так называемое регрессное требование, то есть потребует компенсации всех расходов на ремонт пострадавшего автомобиля (также регрессное требование предъявляется, если водитель был пьян, не имел прав, скрылся с места ДТП, имел умысел).

 
Что делать, если виновник ДТП скрылся?
В теории у каждого водителя в России должна быть «автогражданка». Однако практика показывает, что не все автомобилисты имеют действующий полис, страховые компании разоряются или виновники столкновения скрываются с места ДТП. Но даже в этом случае вы защищены — начинает действовать система компенсационных выплат, которые производятся из специально созданного фонда.
Максимальные суммы компенсационных выплат ничем не отличается от тех, которые можно получить от страховой компании: до 160 000 рублей по возмещению вреда жизни или здоровью (на каждого пострадавшего), до 120 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего и до 160 000 рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.
Правда, за компенсационными выплатами надо обращаться не в страховую компанию, а в Российский союз автостраховщиков (или региональное представительство РСА, либо в уполномоченные страховые организации, список которых есть на сайте РСА).
 
Как получить компенсацию ущерба здоровью?
Полис ОСАГО защищает вашу ответственность не только в случае повреждения чужого имущества, но и когда причинен вред жизни или здоровью потерпевших в ДТП. Сумма компенсации составляет максимум 160 000 тыс. руб. на каждого пострадавшего (правда, не более 400 тысяч).
Возмещению подлежат следующие виды расходов, связанных с причинением вреда жизни или здоровью потерпевшего:

  • расходы, связанные с погребением потерпевшего;
  • возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
  • утраченный заработок;
  • расходы на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет права (сверх базовой программы обязательного медицинского страхования);
  • дополнительно понесенные потерпевшим расходы:на дополнительное питание;
  • на протезирование;
  • на посторонний уход;
  • на санаторно-курортное лечение;
  • на приобретение специального транспортного средства;
  • расходы, связанные с необходимостью профессиональной подготовки/переподготовки потерпевшего.

Для получения компенсации за причиненный здоровью вред вам необходимо собирать все чеки, которые вам будут выдавать в медицинских учреждениях. При этом нужно помнить — компенсацию по полису ОСАГО вы получите только за то лечение, которое вам не оплачивают по системе обязательного страхования жизни и здоровья. То есть всевозможные дополнительные процедуры или посещение врача в платной клинике ОСАГО не оплатит. Кроме того, для получения компенсации судебно-медицинская экспертиза должна признать, что вы нуждались в дополнительной помощи, лекарствах или питании, но не имели права на их бесплатное получение.

Сроки обращения в страховую компанию
После аварии и составления бланка извещения о ДТП у пострадавшего есть 15 дней для того, чтобы отправить документы о ДТП в страховую компанию или принести их лично.
Обычно страховая компания направляет автомобиль на «свою» экспертизу, но вы имеете право самостоятельно выбрать организацию для прохождения экспертизы. При этом вы телеграммой с уведомлением сообщаете страховщику о дате и месте ее проведения (либо пишите заявление лично). Если ущерб превышает 120 000 рублей, уведомить необходимо и виновника ДТП.
Документы, необходимые для написания заявления в страховую компанию:

  • Справка о ДТП ф.748 (если авария оформлялась по упрощенной схеме, то не требуется). При выдачи справки о ДТП обязательно проконтролируйте, чтобы в ней были указаны все повреждения, которые получил автомобиль;
  • Извещение о ДТП;
  • Протокол об административном правонарушении (в случае необходимости);
  • Постановление по делу об административном правонарушении (в случае необходимости);
  • Документ, подтверждающий право собственности;
  • Водительское удостоверение (доверенность при необходимости);
  • Полис ОСАГО;
  • Банковские реквизиты (данные счета, куда страховая компания впоследствии будет перечислять деньги).
  • Кроме того, при необходимости вы должны подготовить следующие документы:
  • Заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда (в том случае, если проводилась независимая экспертиза);
  • Документы, которые подтверждают факт оплаты услуг независимого эксперта (если экспертиза проводилась потерпевшим);
  • Документы, которые подтверждают факт услуг эвакуации ТС или хранения ТС (если производилась эвакуация и хранение).

При сдаче документов не забудьте взять их копии. Все документы должны приниматься по описи или акту приемки-передачи с обязательным наличием подписи того лица, которое приняло ваши документы.
Согласно закону об ОСАГО, в течение 30 дней после подачи всех документов страховщик обязан принять решение по страховому случаю. Если же компания не выплачивает компенсацию в течение 30 дней, то она обязана уплатить потерпевшему пени в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность.

Что делать, если страховая компания занижает выплаты или не платит по ОСАГО
Часто автомобилисты жалуются на то, что страховая компания занижает сумму выплат при компенсации по системе ОСАГО.
Однако нужно помнить — согласно действующей практике, при расчете компенсации по полисам ОСАГОстраховые компании учитывают так называемый износ запчастей. То есть, если машина старая, то за многие элементы (за исключением тех, которые влияют на безопасность, типа деталей тормозной системы, рулевого управления, подушек безопасности и так далее) страховщик выплатит лишь часть от стоимости. Износ свыше 80% от стоимости изделий начисляться не может.
Чтобы получить справедливую компенсацию, вам нужно при проведении экспертизы автомобиля получить копию акта осмотра. Лучше всего настаивать на независимой экспертизе, а не той, которую проводит страховая компания, либо проводить экспертизу самостоятельно. В последнем случае вы должны в письменном виде (или телеграммой с уведомлением) сообщить страховщику о проведении экспертизы. Именно благодаря акту осмотра можно будет в будущем заново рассчитать сумму страховых выплат на ремонт автомобиля в независимой компании!
После повторной экспертизы нужно направить претензию в страховую компанию. Одновременно с этим рекомендуется написать жалобу в ФСФР (Федеральную службу по финансовым рынкам) и РСА (Российский союз автостраховщиков).
Если и после этого страховая компания отказывается заплатить справедливую сумму на ремонт автомобиля, то придется подавать заявление в суд. Бояться суда не надо — очень часто при предоставлении полного пакета документов и данных независимой экспертизы, судьи встают на сторону автомобилистов. Иск менее 50 тыс. руб. подается к мировому судье по месту регистрации страховой компании, более 50 тыс. руб. в суд общей юрисдикции по месту регистрации страховой компании.
Если же страховая компания вообще отказывается платить (на это у нее есть 30 дней после подачи полного пакета документов), то в этом случае необходимо писать жалобу в РСА и ФСФР. Одновременно с этим можно смело писать и заявление в суд. При этом потерпевший вправе требовать выплату неустойки (пени) за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения.
Документы, подаваемые в суд при отказе в выплате компенсации:

  • Исковое заявление в 3-х экземплярах;
  • Квитанция об уплате госпошлины;
  • Копия заявления о страховой выплате;
  • Копия справки о ДТП, выданной органом милиции;
  • Копия извещения о ДТП;
  • Копия протокола об административном правонарушении;
  • Копия постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;
  • Копия документа, подтверждающего право собственности на автомобиль.

Техосмотр и ОСАГО
Полис ОСАГО в настоящий момент невозможно купить без пройденного технического осмотра — после реформы именно страховые компании контролируют проведение ТО (сотрудники ГИБДД не имеют права требовать предъявления талона ТО). В настоящий момент полис ОСАГО можно купить, даже если до конца срока действия талона техосмотра или диагностической карты остался всего один день. Но помните — в случае ДТП страховая компания может предъявить регрессное требование при отсутствии действующего техосмотра.
С 30 июля 2012 года заработали поправки к закону о техосмотре, которые отменили старые талоны ТО и ввели в оборот диагностические карты (они заменяют талончики, которые действуют до 1 августа 2015 года).

 
Ещё по теме:

Дорогие друзья!
Если представленный материал принес Вам пользу - поделитесь ссылкой в своих социальных сетях.
Будем Вам бесконечно благодарны.

Оставить комментарий